Banca Sella mette a disposizione degli utenti il Conto Tuo Valore, un conto corrente particolare in quanto abbinato ad una assicurazione sulla vita che frutta dei rendimenti trimestrali. La peculiarità del prodotto è data dal fatto che, una volta che la somma depositata nel conto supera un certo valore, l’importo eccedente viene trasferito in automatico nel capitale della polizza, andando ad aumentare il margine di profitto grazie al tasso d’interesse ad essa associato. Vediamo nei particolari il funzionamento di Conto Tuo Valore, valutandone infine la convenienza.
Conto Tuo Valore, il conto associato alla polizza vita
Conto Tuo Valore sé una forma di investimento assicurativo che si combina con un conto corrente. Al fine di attivarlo, occorre disporre di un capitale iniziale non inferiore ai 7000 euro, che andranno quindi depositati nel conto corrente, ad un costo di canone mensile di 3,25 euro (pari a 39 euro annuali). Si riceverà una carta di debito valida per il circuito di Bancomat, PagoBancomat, CirrusMaestro e Visa Electron (su richiesta si potrà disporre anche di una carta di credito a canone zero solo per il primo anno) e si potranno effettuare le operazioni di addebito e accredito; inoltre, si potranno ritirare contanti gratuitamente dagli sportelli di Banca Sella, mentre solo le prime due operazioni mensili dagli ATM delle altre banche saranno prive di costi.
Le giacenze sul conto corrente andranno ad alimentare il capitale investito nella polizza, grazie ad un meccanismo automatico di scambio di liquidità: ad esempio, con il primo versamento minimo di 7000 euro, 5000 euro verranno messe a disposizione dell’utente come somma svincolata, mentre i restanti 2000 euro verranno trasferite nella polizza. Se poi si dovessero effettuare delle spese di 1000 euro, questi verranno spostati dal capitale dell’assicurazione verso il conto corrente, in modo tale da garantire una liquidità mai inferiore ai 5000 euro, una somma stimata come idonea per affrontare le spese mensili senza pressioni. Riassumendo, ogni qual volta il capitale versato sul conto supererà una certa quota, l’eccedente verrà spostato verso la polizza; inversamente, quando la giacenza sul conto si ridurrà, il capitale assicurativo interverrà automaticamente per garantire un importo sufficiente a coprire le spese quotidiane.
Rendimenti di Conto Tuo Valore
Per quanto riguarda i rendimenti, questi saranno dello 0,30% lordo annuale, sino al 30 giugno 2016. Si tratta di una rendita minima garantita, che dopo la data indicata potrà mutare in base alle prestazioni della gestione separata “Alfiere”, che negli anni passati ha fruttato mediamente il 3%, con un massimo del 3,66% nel 2012 e un 2,60% nel 2015. Il contratto, che ha durata quinquennale e si può rinnovare per periodi di 5 anni, consente di versare dei premi di importo non inferiore ai 2000 euro e presenta dei costi di gestione pari all’1,70% annuo, con una tassazione sui rendimenti del 26%.
Conto Tuo Valore conviene?
Il meccanismo su cui si basa il funzionamento di Conto Tuo Valore è interessante: consente di abbinare l’utilità di un conto alla resa di una polizza vita (su questo tema, cliccando qui potete scoprire l’assicurazione di Intesa Sanpaolo), distinguendosi così sia dagli investimenti assicurativi classici, sia dai conti depositi vincolati, in quanto il sistema di trasferimento del capitale consente di disporre sempre di una somma utilizzabile per le spese. Tuttavia, il conto ha un canone di 39 euro annui e occorrerà considerare l’incidenza delle spese di gestione e le imposte sui rendimenti per valutarne l’effettiva convenienza. Sicuramente, investendo dei capitali ridotti, non si potranno attendere dei rendimenti consistenti, e nel mercato degli investimenti assicurativi si potranno trovare delle soluzioni che promettono (ma non garantiscono) delle rendite superiori al 4% annuo. Prima di sottoscrivere questo prodotto, si consiglia pertanto di calcolare con attenzione il potenziale ricavo e di confrontare le sue condizioni con altre proposte simili.
