Un mutuo per la casa comporta un’assunzione di responsabilità finanziaria da parte del contraente, che può tutelarsi stipulando delle apposite polizze che coprono eventuali inadempienze del pagamento causate da evenienze sfavorevoli. Vediamo come funzionano le assicurazioni “salva-mutuo” e gli istituti di credito che le propongono.
Mutuo prima casa, i dettagli
Un mutuo per la casa è un finanziamento che il cosiddetto mutuatario riceve da una banca o da un istituto di credito, con l’obbligo di restituire il capitale entro una scadenza precedentemente definita, insieme ad una somma aggiuntiva determinata dal tasso d’interesse sul prestito. Attraverso questo sistema, le banche garantiscono quella circolazione di liquidità che si rivela essenziale per il funzionamento del sistema economico e che produce effetti positivi sul comparto dell’edilizia, degli arredi domestici e della fornitura energetica. Senza i mutui, infatti, privati cittadini e famiglie difficilmente sarebbero in grado di accumulare il capitale necessario per acquistare in un’unica soluzione appartamenti o costruire nuove case. Al fine di tutelarsi circa la restituzione del credito erogato, le banche esigono delle precise garanzie da parte del contraente, come una busta paga mensile o delle fonti di rendita alternative che possano dimostrare l’effettiva capacità di copertura delle rate mensili.
Chi non possiede tali requisiti, che possono anche includere l’età, la reputazione del pagatore e altri dati personali del richiedente, potrà vedersi rifiutata la richiesta del finanziamento, o potrà riceverlo abbinato ad un tasso d’interesse superiore a quello della media nel mercato dei prestiti. Relativamente ai tassi di un mutuo, questi possono essere fissi, variabili o misti (ma suono previsti anche mutui a tasso zero per famiglie o determinate categorie), mentre le rate da ripagare possono avere scadenza mensile, trimestrale, semestrale o annua, a seconda del piano di ammortamento previsto dal contratto; questo infine può prevedere un sistema all’italiana, con rate ad entità variabile decrescente, o alla francese, con frazionamenti costanti a capitale residuo crescente ed interessi decrescenti.
Assicurazioni sul mutuo, perché?
Ipotizziamo che, in una famiglia di quattro persone, le entrate mensili siano garantite solo dal reddito di un componente, che sfortunatamente perde il lavoro; se questo nucleo familiare ha ottenuto un mutuo per la casa, dovrà affrontare ora delle grandi difficoltà per coprire le rate mensili del finanziamento e nella peggiore delle ipotesi la banca potrà procedere alla risoluzione del contratto, esigendo la restituzione del capitale fino a quel momento erogato, o il pignoramento dell’immobile per via del vincolo ipotecario stabilito dal contratto. Va comunque ricordato che questa procedura non si verifica sempre in modo sistematico e lineare, in quanto esistono delle norme che tutelano il mutuatario in difficoltà, come temporanee sospensioni del pagamento delle rate in caso di contesti economici particolarmente recessivi o una tolleranza di 180 giorni per il ritardo della copertura del saldo rateale.
Detto questo, è bene sapere che esistono nel mercato delle assicurazioni delle polizze ideate per proteggersi dalle evenienze sopra descritte: contraendo un’assicurazione “salva-mutuo”, chi riceve un finanziamento per l’acquisto della casa è sicuro che questo verrà liquidato dalla compagnia in caso di inadempienza forzata del pagamento delle rate. Questa può essere causata dalla morte del contraente, da una sua ospedalizzazione o da una sua invalidità che preclude lo svolgimento di un’attività lavorativa. Si tratta quindi di strumenti a tutela dei beneficiari della polizza, che saranno così maggiormente protetti da eventuali rischi futuri. Sui siti internet delle compagnie assicurative si potranno trovare i prospetti informativi delle polizze per il mutuo casa, che contengono le caratteristiche contrattuali e le condizioni del prodotto. Tra le varie proposte, si potranno trovare “Protezione Familiare” di AXA, l’assicurazione “Polizza Assicura Mutuo” dell’istituto Findomestic e “Creditor Protection Insurance Mutui” di Unipol.
